一、存在问题

（一）存贷比超过监管标准。银监会对各家银行季度存贷比都有要求，一般要求达到75%的监管标准，否则可能受到相关处罚。为达标，银行纷纷月末“买存款”。

（二）储蓄资金分流。银行低利息，使市民觉得存钱不合算而不愿到银行存钱；部分群众低工资在高物价的当下也无钱可存；地下钱庄和网络银行高利息吸钱盛行，致使群众甘冒风险参与其中；许多企业资金用于资本操作和其它投资而不进银行。

（三）存款流向股市。由于今年10月份股市出现上涨，股市新开户数达到117.3万户，同时物价上涨的压力越来越大，导致不少居民存款流入了股市。

（四）信贷高速增长导致银行资本消耗过快。2009年以来，为应对国际金融危机冲击，央行实施了适度宽松的货币政策，商业银行信贷投放创近17万亿的天量增长。商业银行不但现在存在巨大的资本缺口，而且随着经济的发展和竞争的加剧，在今后相当长一段时期内仍将面临较大的资本压力。

（五）盲目放款埋隐患。一些商业银行信贷资金急剧增长后出现很多问题，如：违规发放了大量土地储备贷款，向不符合条件的房地产企业提供贷款，以及大量的虚假按揭贷款；违规向部分不符合国家产业政策的投资项目发放贷款；向部分尚未经批准立项的投资项目违规发放贷款。

诸多问题面前，金融管理部门尽管有“六银行高息揽存首吃银监会‘罚单’”等处理措施，但距离根治银行陋习的目标相差甚远。我们认为管理部门一定要有危机意识，深究问题根源，及早完善应对措施。

二、对策建议

（一）严厉打击“高息揽存”。“中国人民银行关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知”明文规定，违法者将依据《金融违法行为处罚办法》等有关法规予以严肃查处。“高息揽存”盛行就是有法不依、有令不禁所致。一定要依靠群众、上下联动，建立群众举报奖励制度，扩大监督面，杜绝“高息揽存”。

（二）适当提高存款利息。比照民间盛行的借贷利率，银行存款利率实在太低，因此要适当提高存款利息。同时银行加息一定程度上有利于当前我国房地产业调控，最终有利于房地产市场的平稳健康发展。

（三）银行要实行自身的转型提升。

向多元化盈利模式转变。国内银行迫切需要摈弃以往的单一规模推动型增长方式，加快业务、客户、产品行业和区域结构调整，建立多元化盈利模式。要不断丰富居民的金融投资渠道，有效引导居民的理财需求。

向传统业务和新兴业务并重转变。银行不但要服务大中型企业存贷款业务，更要服务于小型和微型企业贷款、个人贷款业务。积极开展人民币跨境结算、贸易融资和海外直接投资为重点的新兴海外业务、投资银行业务、中小企业信贷和结算服务、资金资本交易业务等。

向国内市场和国际市场并重转变。依托境外分支机构网络开展跨国经营，实现机构、市场和业务的国际化，逐步实现银行管理的国际化、业务产品的国际化、客户来源的国际化和人员组成的国际化等。

（四）尽快建立存款保险制度。存款保险制度是指一国为保护存款人的利益和维护金融体系的稳定，通过法律形式建立的一种当银行面临危机或破产时进行债务清偿的制度。其做法是：国家货币当局或有关政府部门在金融体系内设立存款保险机构，各成员金融机构向存款保险机构交纳保险费，当成员金融机构面临经营危机或破产时，存款保险机构向其提供流动性支持，或代替破产机构在约定的限度内对存款人给予偿付。

（五）改变存贷比监管方式。改月末存贷比的控制为采用按日均余额进行计量，从而防止“凸肚皮”现象发生，有效防止月末高息揽存情况发生。

（六）有效引导民间借贷行为，严厉打击高利贷。近些年来，高利贷活动非常猖獗，已对社会造成冲击，使许多民众的血汗钱甚至信贷资金在瞬间化为乌有。

（七）改变商业银行考核模式。变以“规模论英雄”为以精细化管理为基础的绩效管理，从而有效引导基层行做好金融服务。